外貿信用觀念碰撞——美國法律環境，金融信用體系與寶貝發展

附言：
本文在網上出現於2007年10月110日，在不少的地方同時發佈並轉載，是某部書籍的一部分摘抄。其涉獵內容所述應當說是很專業了，可能對於初級網賺的人員來說並不會感到有什麼很大的幫助，但實際的意義還是有的。查詢本論壇也似乎並沒有轉貼，現轉來一飧賺友。標題是原著的，以下是原文。
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4 B5 _1 R. P( \美國法律環境，金融信用體系與寶貝發展

前言：
  中國賣家往往因為Paypal的高限制率，高收費和較為繁瑣的取款程序而對其望而卻步。其實paypal代表了美國信用體制的觀念：對賣家限制嚴格，完全保護買家的利益，盡可能杜絕欺詐，作假和金融犯罪的可能性。中國信用體系建設還不成熟，因此在使用paypal觀念上的衝突不可避免，希望此文對志在外銷的人士瞭解Paypal極其法律信用背景有所幫助。（一） PayPal支付基本原理

4 C3 b2 b6 N( }  通過PayPal付款人欲支付一筆金額給商家或者收款人時，可以分為以下幾個步驟：

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4 m5 k. T* M" n8 y  1．只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，並提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。
  2．當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，並提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。
9 e8 _& [8 I6 d! V1 W1 x  3．接著PayPal向商家或者收款人發出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。
: J( Z- S) q, N- w  4．如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受後，付款人所指定之款項即移轉予收款人。
  5．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁註冊 取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一個銀行帳戶。


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) q. t$ X5 ^0 }! r, W2 k8 ~) D  從以上流程可以看出，如果收款人已經是PayPal的用戶，那麼該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶，若收款人沒有PayPal賬戶，網站就會發出一封通知電子郵件，引導收款者至PayPal網站註冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種「郵件病毒式」的商業拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地佔有市場。
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  一般來看，這種付款方式很容易看成是資金是透過電子郵件方式匯出（fund-in）匯入(fund-out)的，付款人和收款人之間完成了付款流程。事實上，通過PayPal發出的電子郵件僅扮演「通知」角色，而PayPal服務也只是對用戶的信用卡賬戶進行借、貸記錄而已。


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; o; I1 w# V5 `3 Y8 }  概括的說，從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種「電子郵件支付」方式。從本質上看PayPal是一種基於其平台的虛擬銀行帳戶的記帳和轉帳系統，資金的轉移是在付款人的銀行帳戶，PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進行，而電子郵件起到的傳遞信息和通知作用，其運轉離不開銀行帳戶、電子資金轉帳以及信用卡等傳統支付玩具。（對沒有註冊PayPal帳戶的收款人來說，發出電子郵件給收款人對於PayPal來說還有一個市場推銷的作用。）
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  `3 f9 h' b0 q& \8 R  這種模式的特點在於，網絡交易的收款人（賣家）只要告訴付款人（買家）自身的電子郵件地址，即在PayPal上的用戶名，那麼付款人就可以通過PayPal完成付款。PayPal的用戶發出的金額和收到的金額首先都是對其PayPal帳面的增減，用戶可以通過PayPal帳戶的指令支付，提現或者變為銀行的存款。還可以發出指令，使PayPal寄出支票，或者通過轉帳將資金劃至用戶指定的銀行帳戶中。付款人和收款人可以在兩個不同的銀行開戶，也可以是兩個相距甚遠的國家或者地區的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal 的用戶，就可以減少跨行之間，跨國和跨地區之間的轉帳繁瑣。無疑這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal帳戶的方式大大有別於傳統的依賴於金融系統上的交易和轉帳模式。
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  此外,對於支付安全來說，Paypal的作用和防火牆有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間築起了一道安全屏障。以前用信用卡購物，需要在網上商店提供的付款頁面上輸入卡號，這麼做當然很方便，但是如果網站沒有實現加密傳輸信息，或者有些仿冒網站（spoof site）惡意騙取信息交易，安全性就要大打折扣-----信用卡資料會被網站工作人員或者別的什麼人獲取。現在就不同了，通過PayPal進行轉帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號和密碼----這就多了一層密碼保護，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個人資料。

（二） PayPal、用戶，銀行及其法律關係
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, z9 M; R2 K' z4 a3 Z- ], d& ]  在說PayPal和用戶之間的關係前，有必要對PayPal的用戶協議做個簡單介紹，在早期的PayPal的用戶協議中，可以看到「PayPal will pool your funds together with funds from other Users, and will place those funds in accounts at one or more FDIC-insured banks ("Pooled Accounts"). You agree that any earnings on the Pooled Accounts will be the property of PayPal, and you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent."，也就是說PayPal可以將用戶的資金一起存放在被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行裡開設的帳戶（FDIC-insured banks）,通過接受早期的用戶協議，用戶同意PayPal因該帳戶產生的任何收益歸於PayPal所有，用戶將不會收到因其通過PayPal轉移的那筆資金而產生任何利益或者其他收益。
* D  i! `7 g- h  _+ |4 ]在目前（截至2005年6月）的用戶協議(美國)中，可以看到，」PayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to third parties. We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf. PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate funds, will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes, and will not voluntarily make funds available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose. You acknowledge that (i) PayPal is not a bank and the Service is a payment processing service rather than a banking service, and (ii) PayPal is not acting as a trustee, fiduciary or escrow with respect to your funds, but is acting only as an agent and custodian.」


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  「You agree that you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent. PayPal will also not receive interest on those funds, but may receive a reduction in fees or expenses charged for banking services by the banks that hold your funds」.


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- D: B7 k1 h0 ~) ^  PayPal嚴格區分用戶自己的資金和自身的資金，不會將此資金用於公司運行或者其他目的，也不會在破產的情況下或者由於其它的目的自主地將資金歸於債權人。這說明，目前PayPal不會利用用戶資金賺取利息收入，並且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個服務「貨幣市場基金」方案的情況下，將存入被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insured banks）裡開設的無息帳戶中 。

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  PayPal在用戶協議中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發出支付的代理機構。並在用戶協議中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務，而不是銀行業務；（2）對於用戶的資金，PayPal不是財產的受托人、受信託人、或者是待一定條件成熟後再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。

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  基於PayPal的用戶協議， 我們可以認為，PayPal為註冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶，收款人和付款人中間提供了一種網絡支付的處理服務。也就是說在用戶接受了用戶協議之後，PayPal和用戶之間有了提供網絡支付服務和接受網絡支付服務的合同關係。



8 x6 W, k3 l& l, @% G. M  在PayPal（美國）的用戶協議中，PayPal表示自己是在整個服務的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者，我們認為涉及到PayPal的法律問題可以集中體現在以下幾個方面：和用戶之間的關係、和銀行（信用卡）之間的關係，支付安全、PayPal的法律地位確認。
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  PayPal和用戶之間的關係
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3 T/ P6 |. R! f4 h# ]  在PayPal （美國）的用戶協議中還提到「PayPal acts as a payment service provider by creating, hosting, maintaining and providing our Service to you via the Internet. We do not have any control over the products or services that are paid for with our Service. We cannot ensure that a buyer or a seller you are dealing with will actually complete the transaction.」這裡可以看到前面一段澄清PayPal和用戶的之間寬泛的代理關係後，還明確表示自己作為網絡支付服務的提供者，不保證買家和賣家之間是否真的全面履行完交易。
8 L. c4 Z8 M' `, N0 z1 D# ?; D我們認為，這裡PayPal美國的用戶協議中把自己定義為代理機構，也就是說PayPal美國是基於用戶的指示和要求，以用戶的名義完成網上支付。
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  可以說代理機構（AGENT）是屬於英美法上的一種寬泛的概念。根據美國的代理法理論，代理是一種受托信義關係，其中一方同意在另一方的監督下為了另一方的利益而實施一定的行為。儘管代理關係不一定必須是基於合同關係的，但基本上是一種合意：即要求本人表明他願意代理人代表他為一定的行為，並承擔其後果；代理人同意代本人而行為，並願意接受本人的指示或控制。這種同意的表示可以是明示的，也可以從雙方當事人的行為或所處情境中推斷出來。



  在PayPal作為用戶的代理人處理網絡支付相關事宜的時候，PayPal的責任就基於其在用戶協議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經用戶合法授權的付款通知和收款通知義務。當然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個人信息，帳戶的信息都應有一定保密義務，並保證網絡支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協議中特別提到，不將資金用於公司的其他目的，並在公司破產的情形下，不將用戶的資金自主地歸於債權人名下。

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  PayPal和銀行（信用卡）之間的關係



  可以這樣考慮，PayPal一方面為接受其用戶協議的客戶提供網絡支付和資金保管的服務，另一方面由於自身不是銀行，必須依信用卡組織和銀行體系來構建自己的服務框架。PayPal對於銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號將資金置入了PayPal的帳號中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務協議明確雙方的權利和義務，主要有以下幾個方面考慮：
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1. 對消費者信用卡或者銀行帳號的認證；
" S1 h$ \8 b& G/ U8 O4 T- @2. 信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥；
3. 對可能出現的欺詐和退款要求的確認。
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  可以說在面對用戶時，PayPal是將信用卡和銀行在支付的過程做了進一步細化和虛擬網絡化，是一種延伸，但同時也是作為信用卡組織和銀行的業務的收單方。這必然造成PayPal和信用卡組織以及銀行業務的緊密結合，例如PayPal必須經常調整自己的相關政策以便與信用卡組織的規則，以及規範信用卡的相關法律相一致和協調。



/ p6 F+ I0 g8 D+ j' ^) f0 m& W$ ?  支付安全問題是用戶和PayPal都非常關注的問題，雖然用電子郵件地址作為在PayPal上的帳號，並用簡單的執行密碼作為支付的命令和指示,避免了將信用卡信息和其他銀行帳號信息透露給其他商家的過程中被洩露的風險。但是在PayPal的實踐中，還是會出現網絡誠信與安全問題，以及在其涉及到的服務中隱私權和消費者保護問題。



* b1 j- v$ J! R! x  為此，PayPal出台了一些政策和措施來保證網上支付的安全。例如：
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! a2 z, x, ~) d* B5 p# b( A7 i  驗證帳戶
  用戶可以選擇註冊三種帳戶之一進行支付。個人帳戶（Personal Account），標準帳戶（Premier Account）與商業帳戶（Business Account）,在確定選擇一種帳戶後，用戶使用支付前需要綁定一個銀行帳戶或者一張信用卡，此時，PayPal就對信用卡帳戶和銀行帳戶的有效性以及用戶的身份進行驗證。對美國用戶採取「Random Deposit」的方式，當用戶登記時，PayPal向該帳戶隨機存入兩筆小額存款，在2－3個工作日之後，用戶可以查閱這兩筆存款的數額並作為激活的代碼，在PayPal頁面上完成驗證流程。另一種是針對在美國外的用戶，這些客戶在開設帳戶前，需要向PayPal預先支付一筆1.95美元的款項，隨後用戶將會在信用卡月結單、銀行帳戶的對帳單以及在線訪問獲得一個4位代碼，如果客戶在PayPal頁面正確輸入這4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進行下一次付款時，這1.95美元的款項將被PayPal返還。
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& r; r* d& e% B! s4 _" d7 J: d4 d- ^  交易保護
  基於PayPal初始依賴於eBay不斷擴大自己業務的關係，PayPal專門設置了一系列針對網上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護政策、買方保護政策和退款擔保政策。其中在買方申訴政策和買方保護政策中，都提到PayPal對賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據美聯儲制訂的「E規則」 （注1），如果資金是通過信用卡置入的，並且是未經授權的，用戶可以享受到發卡機構提供的退款保障。

8 {& p. ?7 t0 X9 S- `' k(三) 美國金融法律環境下的PayPal
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$ J, a4 L4 x+ c; x# m) \  由於PayPal業務的創新性，它的出現對相關法律政策提出了很多挑戰和思考。PayPal美國的用戶協議中一再強調自己不是經營著銀行業務，這對於PayPal順利擴展自己的業務有著至關重要的意義，否則可以想像得到PayPal作為一家非銀行機構經營著及其類似銀行資金轉移的業務就會陷於各種各樣的針對銀行、金融機構進行規制的法律法規。PayPal在用戶協議以及在相關的訴訟案件中一直聲稱自己是代理人（AGENT），和網絡支付服務的提供者。當然在為用戶提供網絡支付的同時，由於資金的大量聚集，造成了PayPal具備了一定的資金儲存，從而客觀上使PayPal具備了一些銀行的特徵，實現了銀行的一些業務功能特點，例如轉帳、提取和支付。要進一步瞭解PayPal的法律地位，還應從PayPal在美國法律的大環境以及近年來PayPal所遇到的訴訟中得到一些啟發：
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  美國相關的法律環境

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& ]/ _  ]. E9 w1 |6 d, c8 j4 r  在美國規範PayPal的業務主要分為聯邦和州兩個層面。

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  美國國會的《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act） (注2)和美聯儲頒布的用於執行的規則適用於任何形式的資金轉移， 這個法案特別對提供電子支付服務的非銀行機構進行了規定，提供了消費者保護，在目前的一些討論和研究中，往往認為PayPal應該受電子資金劃撥法和E規則的規範，例如對未經消費者授權的交易承擔一定的損失。除了美國的《電子資金劃撥法》，1989年8月美國「統一州法委員會」針對商業性電子資金轉移共同制定了《統一商法典》第4A編，來調控大額的商業性電子資金劃撥，其主要針對銀行之間，但又不僅限於電子資金劃撥這一方式，目前，美國《統一商法典》已成為美國管轄大額電子資金劃撥最重要的法律。

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  另外美國聯邦儲蓄保險公司在其的一封意見書中對這樣評價PayPal, 「在PayPal的服務中，其沒有有形性地處理或者擁有那些資金」。 PayPal則充分利用了以上的表述，來辨明自己的業務有別於傳統銀行，從而規避了很多對於金融和銀行業務政策法規上的約束。
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  PayPal為了在美國的各個州順利展開業務，努力獲取貨幣轉帳業務的執照，力爭說服各個州自身不是銀行，不從事銀行業務，不受銀行和金融法律的規制。期間，其收到了紐約、愛達荷、路易斯安那和加利福尼亞州的質詢，並最終獲得了經營貨幣轉帳的執照（Money Transmitter License），然而所有這些執照都只是在各個州的層面，還沒有一個聯邦統一的執照，這對於一個利用互聯網來推行支付業務的公司則顯得微不足道。
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  當然，PayPal 也面臨相當數量的網絡欺詐，特別是通過信用卡的交易，如果持卡人對交易產生爭議和糾紛，PayPal將對未經授權的支付投訴履行退款，但同時因為通過信用卡交易佔據了PayPal 整個網絡支付業務的50％以上，所以PayPal不得不採取比較嚴厲的措施打擊欺詐行為。當它認為某個帳戶有欺詐嫌疑時，PayPal開始採用較為爭議的措施來限制用戶的帳戶，這樣難免導致了一些有良好記錄的帳戶被錯誤的限制，從而引發了用戶對PayPal的不滿升級為一系列對PayPal的訴訟。

路過下啊

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沒看明白`

先支持下

太長了 沒看 純支持 希望對我沒什麼用

分析得很透徹,但是目前我還不知道我可以學到什麼.